Bsport体育：存款“搬家”觅高息不只有甜头还得算风险
国有大行下调存款利率后，不少爱动脑筋的理财达人开始存款“搬家”，将自己的闲置资金转投入一些相对高收益的存款或理财渠道。不过，“薅羊毛”绝非想象中一本万利。记者调查发现，五花八门的存款腾挪带来的不只是高收益的甜头，也需谨慎考虑其成本和风险。
周六一大早出发、周日深夜到家，不久前的周末，北京市民秦女士一家三口来了场川蜀行。不过她这趟出行的主要目的并非旅游，而是为了存款。
“本地大银行利率太低了，咨询了几家外地小银行，给力多了，就是不能远程开户，立刻订了机票，出发！”秦女士说。
两天时间里，她在当地跑了5家银行并开户、存款，多是名不见经传的当地城商行。“别说我是第一次打交道，跟当地人聊天时，有些银行他们都不见得熟悉。”
秦女士给记者算了一笔账，她在多家外地小银行共存了200万元五年期定存，年利率约3.5%，5年后利息收入为35万元。而按照国有大行5年定存、2%的年利率计算，5年后利息收入20万元，利息收入差出15万元。
“存了款，一家三口还去看了大熊猫，花费也就几千块，跟十几万元的利息差比起来，太划算了。”秦女士感叹。
随着利率持续走低，像秦女士这样特意坐高铁、打“飞的”去外地城商行、民营银行存款的存款“特种兵”不是个例。社交平台上，一些人主动发帖寻找高利率银行，江苏、四川、贵州等地的地方中小银行，成为种草高频词。
“捡漏”获取高息，背后成本也得算清。记者咨询多家银行后发现，出于风险控制考虑，一些银行设定了新开卡不开放线上转账或转账限额等要求，几年后存款到期如果想要提取，存款人需要联系银行工作人员提升额度甚至亲自到柜台线下办理才能取出全部资金。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析，部分中小银行受跨省网点服务限制及风控尽职调查需求，异地储户可能面临取款需要提前预约、取款有上限标准、必须现场办理等问题，还可能面临转存过程中的手续费等成本。也就是说，未来存款到期后，存款人可能面临“存钱容易取钱难”。
名不见经传的小银行安全么？“只要每家银行存的本息别超过50万元，有存款保险呢。”为了不超出存款保险的保障额度，秦女士在每家银行所存本金都在40万元出头，五年定存本息总计不超50万元。
周茂华分析，个人在同一家银行所有存款总额在50万元以内的，存款保险50万保额可以保障其不受损失。不过，目前存款保险基金规模与储蓄存款总额有差距，理论上看，在系统性、极端风险暴露情况例如问题银行资产减值超预期等情况下，也不排除会出现偿付缺口，但我国银行金融体系运行稳健，这种极端情况出现概率极小。
每逢春节和女儿生日时，市民李然和母亲都会用银行存款买一根金条，买黄金成为一家人重要的投资方式。“同样是100克，三年前还不到4万元，今年春节前买时价格涨了近1万元，花了4.88万元，太疯狂了！”她翻看购买记录时感慨。4月15日晚记者搜索发现，这款金条已经涨至近6万元。
国际金价持续飙涨让黄金成为亮眼的投资品，存款“搬家”去购金，也成为近期的一种新流行。
近期，白领郭先生本着“买涨不买跌”的心态，在工商银行APP上购买了积存金。“5000多元买了十几克，现在赎回（卖掉）的线多块。”郭先生投资黄金的渠道叫黄金积存，在银行开设积存金账户并买入后，便可使用所持有的黄金额度进行实物兑换、赎回、转让、等操作。
在工商银行北京鼓楼支行，网点个人客户经理涂长乐明显感觉到用闲钱投资黄金的客户多了不少，金条销售量比往年同期明显增多。每天，很多客户特意到店咨询金价，这其中，不只有中老年人，年轻人也喜欢购买5克、10克的小规格金条。
甚至，也有消费者选择去香港“背金”回内地。内地市民到香港“特种兵式”存款后，赴港买金也成近来热潮。“听人说最多能挣四五千！”年假期间，赵女士经深圳赴港旅游，打起了“背金”的主意：从深圳到香港买黄金，再过关卖给中国最大珠宝交易市场深圳水贝从事黄金回收的商家，一日内往返，能至少挣出在港一日游的餐费。“之所以必须当日往返，是因为黄金报价每日都在变化，一不小心甚至会倒赔钱。”
记者了解到，由于香港没有关税和增值税，加上近期人民币汇率波动下行，黄金价格相比内地有不小优势。以4月16日金价为例，Bsport体育香港金店普遍价格为22155港币每司马两（37.5克），折合人民币为546.37元/克。
现在是入手黄金产品的好时机吗？星图金融研究院副院长薛洪言认为，黄金作为高波动资产，适合中高风险偏好的投资者，不建议跟风购买。特别是，在当前黄金价位较高的情况下，普通消费者投资黄金存在较大不确定性。
“国际金价此轮上涨行情已持续近两个月，建议投资者切勿盲目追涨。”涂长乐说，黄金受国际经济政治形势、美联储货币政策以及避险情绪等多重因素影响较大，建议做好资产配置。历史数据显示，黄金价格曾经历过大幅波动，投资者在选择投资渠道时，需要谨慎行事，理性对待市场波动。
至于去香港购买黄金，涂长乐建议，要综合考虑交通成本以及出入境关税等因素，确保合规操作，避免产生违规入关导致的罚款及其他法律问题。
根据海关最新规定，境内居民携带黄金入境超过50克（含50克）需要进行申报，若未申报或虚报黄金携带量，将会面临税收罚款以及货物被扣押等后果。
“收到了定期存款通知书，喜提6%的年化利率，太香了！”在北京一家互联网大厂工作的程女士最近选择的一款存款产品让身边人艳羡不已。
程女士办理的并不是多数人熟知的银行定期存款业务，而是跨境理财通业务的“南向通”，即符合户籍或纳税、社保缴纳地在大湾区等条件的内地投资者可以在港澳销售银行开立个人投资账户并购买港澳销售银行销售的投资产品。3月末，趁着去深圳出差的间隙，她在建行网点申请办理该业务，从提交申请到确认存款成功，整个流程近一个月。
记者算了笔账，程女士开户“南向通”并存入50万元，3个月的利息能达到7500元。而目前在建设银行等各大行，3个月期限的存款挂牌利率为1.15%，同样存入50万元的线元。
在高收益吸引下，一些个人投资者加入了“南向通”潮流，在各大社交平台上，很多符合要求的投资者都表示准备“南飞”办理“南向通”。多家银行客户经理表示，Bsport体育自“跨境理财通”于今年优化后，来办理的人便开始增多，目前办理流程需要一周以上，具有高息收益的存款产品基本上要靠“抢”才能买到。
不过，购买了“南向通”，并不意味着可以高枕无忧地坐享高利率。记者注意到，通过“南向通”获得高利率的存款产品，其高息持续周期往往较短，大部分仅一个月到三个月，此后利率便会大幅下降。以某外资银行为例，其官网信息显示，仅在推广期内，客户才可享受1个月10%或3个月6%的年化利率，属于短期促销行为。
此外，与内地的普通存款不同，“南向通”中销售的存款产品在提前支取方面的约束要严格很多，一些银行如果提前支取存款，不仅利息归零还要收取罚款。
招联金融首席研究员董希淼提醒，目前内地和港澳金融市场、金融制度和金融产品差异较大，内地投资者出手前要对港澳金融市场的制度和风险具备充分了解和预期。多家银行工作人员提示，跨境投资不可避免地涉及汇率风险，建议投资者密切关注汇率波动情况，以便在必要时调整投资策略。
面对五花八门的理财手段和利率走向，普通人该如何理性应对？博通咨询首席分析师王蓬博建议，投资者要看到利率下调将是一个长期的趋势，下降周期可能才刚开始，要根据自身实际情况和对风险的接受程度进行资金配比，尽量不要把资金都放到一个篮子里。
此外，投资者必须考虑到市场可能存在的波动情况，国际金价可能出现高位震荡，美联储也可能进入降息周期，妥善计算好收益配比再进行下一步投资。
